Ränta på ränta brukar kallas världens åttonde underverk. Det låter överdrivet – tills man ser siffrorna. Här förklarar vi hur effekten fungerar och varför tiden är den viktigaste ingrediensen i allt långsiktigt sparande.
Vad betyder ränta på ränta?
När dina pengar växer får du avkastning inte bara på det du själv sparat, utan också på den avkastning du redan fått. Avkastningen läggs till kapitalet och börjar själv ge avkastning. Ju längre tid som går, desto större del av ökningen kommer från tidigare avkastning – och desto snabbare växer summan.
Räkneexempel
100 000 kronor som får växa
Anta att du placerar 100 000 kronor med en genomsnittlig årlig avkastning på 6 procent och låter pengarna ligga orörda.
| Tid | Värde | Varav avkastning |
|---|---|---|
| 10 år | ca 179 000 kr | ca 79 000 kr |
| 20 år | ca 321 000 kr | ca 221 000 kr |
| 30 år | ca 574 000 kr | ca 474 000 kr |
Lägg märke till hur ökningen accelererar: under de första tio åren växer pengarna med 79 000 kronor, men under de sista tio åren med över 250 000 kronor – trots att du inte satt in en krona till.
Månadssparande och ränta på ränta
Samma effekt gäller när du sparar varje månad. Här sparar vi 1 000 kronor i månaden med samma antagna avkastning på 6 procent per år.
| Tid | Du har satt in | Värde |
|---|---|---|
| 10 år | 120 000 kr | ca 163 000 kr |
| 20 år | 240 000 kr | ca 456 000 kr |
| 30 år | 360 000 kr | ca 979 000 kr |
Därför är det bra att börja tidigt
Räkneexempel
Tio år gör skillnad
Lisa börjar spara 1 000 kronor i månaden när hon är 25 år. Johan börjar spara lika mycket vid 35. Båda slutar vid 65. Med en antagen avkastning på 6 procent per år har Lisa omkring 1,9 miljoner kronor och Johan omkring 980 000 kronor. Lisa har bara satt in 120 000 kronor mer – men har nästan dubbelt så mycket.
72-regeln – ett enkelt huvudräkningstrick
Vill du snabbt uppskatta hur lång tid det tar för pengarna att fördubblas? Dela 72 med den årliga avkastningen i procent. Med 6 procent per år tar det ungefär 12 år (72 ÷ 6). Med 8 procent tar det ungefär 9 år.
Ränta på ränta fungerar åt båda hållen
Samma mekanism gör skulder dyra. En kreditkortsskuld eller ett dyrt smålån där räntan läggs på obetald ränta kan växa snabbt. Därför är det ofta klokt att betala av dyra skulder innan du börjar spara långsiktigt.
✓ Avgifter äter av effekten
Även avgifter påverkas av ränta på ränta. En fond med hög avgift kan över många år kosta dig hundratusentals kronor jämfört med en billig fond. Läs mer i vår guide om att börja spara i fonder.
Räkneexemplen bygger på en jämn årlig avkastning före skatt och avgifter. I verkligheten varierar avkastningen från år till år, och värdet kan också minska.
